Conquistar a casa própria é um dos maiores anseios dos brasileiros e, para concretizá-lo, muitos optam pelo financiamento habitacional. As principais opções no mercado são o Minha Casa Minha Vida (MCMV) e os financiamentos oferecidos pelos bancos privados, que se apresentam como alternativas passíveis de serem utilizadas, mas existem algumas características que as diferenciariam e são importantes no momento da decisão.

Cada uma possui suas próprias vantagens, requisitos e condições de pagamento. Entender o funcionamento de cada uma e as diferenças delas poderá fazer diferença na hora da decisão. Esse artigo, portanto, vai apresentar os principais aspectos de cada alternativa, fazendo uma comparação de prazos, taxas de juros, burocracias e acessibilidade para que você consiga tomar a melhor decisão na hora de adquirir um imóvel.

O que é e como funciona o Minha Casa Minha Vida?

O programa Minha Casa Minha Vida foi desenvolvido pelo governo federal com o objetivo de facilitar o acesso de famílias de baixa e média renda a moradias. Assim, ele oferece taxas de juros mais reduzidas, fazendo com que a compra do imóvel seja mais acessível para milhões de brasileiros.

Os imóveis que são financiados pelo programa possuem valores limitados de acordo com cada região e a faixa de renda do comprador. Além disso, as prestações podem ser subsidiadas pelo governo, ou seja, isso reduz significativamente o valor final pago pelo imóvel, o que o deixa com um valor mais acessível.

Quem pode participar do programa?

Por ser um programa desenvolvido pelo governo, ele tem alguns critérios para saber se as pessoas estão adequadas a participar. Por isso, fique atento para saber quais informações são passadas, para saber se você tem direito ou não a esse tipo de financiamento. Os principais dados são os seguintes:

• Estar dentro das faixas de renda determinadas pelo programa.
• Não possuir imóvel próprio registrado no nome.
• Não ter sido beneficiado anteriormente em programas habitacionais governamentais.
• Ter a documentação regularizada e aprovada pela instituição financeira que faz a intermediação do financiamento.

Além dos requisitos básicos, o programa prioriza famílias que estão em situação de vulnerabilidade, como aquelas que possuem mulheres como chefes de família, pessoas com deficiência e idosos. Dessa forma, eles garantem que o benefício chegue a quem mais precisa. A renda familiar é um dos principais critérios de classificação, sendo dividida em faixas que determinam o valor do subsídio concedido. Quanto menor a renda, maior o desconto no valor do financiamento, o que possibilita parcelas mais acessíveis.

Vantagens

Assim como qualquer tipo de financiamento, ela tem suas vantagens para quem opta por esse processo. Os que chamam mais atenção são as taxas reduzidas, que é bem inferior a dos bancos e as parcelas mais acessíveis, já que são calculas de acordo com a renda da família. Mas não para por aí, outros pontos positivos que também podemos analisar é o subsídio do governo, que acaba diminuindo o valor total do financiamento.

Além disso, o prazo para pagamento do financiamento pode se estender para até 30 anos, fazendo com que as parcelas possam se acomodar ao orçamento do comprador. Outro fator positivo é que o programa aceita diversas fontes de renda na formação do financiamento, beneficiando, assim, trabalhadores informais e autônomos. Tais condições fazem com que o Minha Casa Minha Vida seja uma alternativa viável para milhões de brasileiros que não conseguiriam acessar o crédito imobiliário convencional.

Como funciona o financiamento por bancos privados?

Os bancos privados também oferecem várias formas de financiamentos para quem deseja comprar um imóvel. Geralmente eles têm uma maior flexibilidade quanto ao tipo de imóvel e prazos. Diferente do Minha Casa Minha Vida, eles não têm nenhum custeio do governo, o que pode deixar as parcelas com valores mais altos.

No entanto, as taxas de juros são mais variadas e podem ser negociadas de acordo com o perfil de cada cliente. Além disso, algumas instituições financeiras oferecem programas de relacionamento, onde garantem condições mais vantajosas para quem já possue conta-corrente ou investimentos no banco.

Quem pode optar por esse tipo de financiamento?

O financiamento imobiliário privado é para quem tem uma estabilidade financeira, e pode comprar a sua renda, principalmente por suas parcelas serem um pouco mais altas. Assim, como o programa do governo, os bancos também fazem alguns pedidos aos clientes que desejam solicitar o financiamento:

• Comprovação de renda compatível com o valor do financiamento desejado.
• Score de crédito positivo, facilitando a negociação de taxas.
• Entrada de pelo menos 20% do valor do imóvel, em grande parte dos casos.
• Análise de crédito e documentação exigida pelo banco, que pode ser mais rigorosa em comparação ao Minha Casa Minha Vida.

Além desses fatores, os bancos avaliam o histórico financeiro do solicitante, levando em conta possíveis dívidas e inadimplências anteriores. A estabilidade no emprego e a regularidade na renda também influenciam na liberação do crédito e melhores condições oferecidas. Quem possui um bom relacionamento com o banco e um histórico de pagamentos em dia tem mais chances de conseguir melhores taxas e prazos estendidos, tornando o financiamento mais vantajoso.

Vantagens

Essa pode ser uma ótima opção para quem busca maior flexibilidade na hora de escolher o imóvel, já que não há limitações de valor ou localização. Para quem é cliente de longo prazo, pode comemorar, já que pode ter condições favoráveis a longo prazo na hora do financiamento. Outro ponto que podemos colocar como uma vantagem é que seu processo para liberar a compra é muito mais ágil, e em muitas das vezes, com menos burocracia.

Um outro aspecto favorável é que alguns bancos oferecem a opção de menear as condições durante o financiamento, possibilitando, desta forma, a reavaliação das taxas em sede de melhoras das condições financeiras do cliente. Também quem tiver um planejamento financeiro bom consegue melhores modalidades de crédito com condições diferentes e vantajosas, tais como taxas prefixadas ou as ligadas à poupança, que podem ser melhores dependendo dos momentos da economia.

Qual a melhor escolha?

A escolha entre o Minha Casa Minha Vida e o financiamento bancário deve ser feita de acordo com o perfil econômico e os objetivos de cada um. Se você está na faixa de renda do programa e quer pagar menos juros, o Minha Casa Minha Vida pode ser a melhor opção, já que ele tem muitas vantagens em relação a menor taxa.

Por outro lado, se você quer mais liberdade para escolher seu imóvel e tem capacidade de dar uma entrada maior e as taxas são variáveis, o financiamento bancário pode oferecer melhores condições no longo prazo. Ademais, a maior flexibilidade para escolher a localização onde quer morar e o tempo de aprovação menor podem ser fatores diferenciadores importantes.